Confira os cálculos para saber a rentabilidade da caderneta e outros produtos em 4 e 12 meses
Se você conseguisse juntar bastante dinheiro e chegasse aos sete dígitos, ultrapassando o famoso milhão que todo mundo deseja alcançar, o que faria com esse valor? Você tem noção, por exemplo, de quanto rendem R$ 2 milhões na poupança e em outros ativos da renda fixa?
Talvez você ainda não tenha esse montante investido, mas é sempre bom estar preparado para quando este momento chegar. Nesse sentido, pedimos a Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio-fundador da SuperRico – Projetos de Vida, que calculasse quanto renderia esse valor aplicado em alguns produtos. Ele mostrou quanto R$ 2 milhões renderiam nos quatro primeiros meses de 2023 e também simulou os ganhos durante um ano.
Alerta
Analisando o cenário atual da economia brasileira, vemos que a renda fixa, por conta da Selic a 13,75%, é a opção mais rentável no momento. Carlos Castro, entretanto, faz um alerta importante ao leitor:
“Você não deve olhar os ativos isoladamente. Fazer apenas comparação de rentabilidade é um erro comum. É preciso trabalhar muito mais o conceito de carteira, respeitando o perfil do investidor“.
De acordo com ele, “falando no valor de R$ 2 milhões, as alocações não devem estar concentradas numa classe, ou mesmo num produto”. “Para você atravessar quaisquer ciclos econômicos, o ideal é fazer a diversificação“, defende.
Ele alerta para a possibilidade de queda da taxa Selic até o final do ano para 12,50%, de acordo com o último Boletim Focus. “Isso acontecendo, haverá uma queda na rentabilidade da renda fixa, e o Ibovespa pode responder mais positivamente”, analisa.
A seguir, confira quanto rendem R$ 2 milhões na poupança e em outros ativos da renda fixa. Também veja a comparação da rentabilidade da caderneta com a do Tesouro Selic, CDB, LCI e LCA e, por fim, com o Ibovespa, principal índice da Bolsa de Valores brasileira e termômetro do mercado de renda variável.
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Quanto rendem R$ 2 milhões na poupança?
Apesar de ser a queridinha dos brasileiros, a caderneta de poupança não rende muito, quando comparada a outros ativos de renda fixa.
O rendimento líquido nos quatro primeiros meses do ano foi de 3,38%. Ou seja, no final desse período, ao aplicar R$ 2 milhões, o rendimento faria com que você tivesse R$ 2.067.600.
Já pensando nos últimos 12 meses, o valor final de uma aplicação de R$ 2 milhões seria de R$ 2.1666.600, de acordo com simulação de Carlos Castro, da SuperRico.
Quanto rendeu a renda fixa e o Ibovespa em 4 meses?
Na tabela abaixo, você acompanha quanto teria ganhado se tivesse investido R$ 2 milhões em ativos de renda fixa, entre janeiro e abril deste ano, em comparação com a poupança:
| Ativo | Rent Nominal¹ | Taxas² | IR³ | Rent Líquida Mensal | Rent Líquida Período | Aplicação Final (R$) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Caderneta de Poupança | 3.38% | 0 | 0 | 0.83% | 3.38% | 2,067,600.00 |
| Tesouro Selic | 4.68% | 0,07% | 22,5% | 0.88% | 3.58% | 2,071,506.67 |
| CDB 110% CDI | 5.15% | 0 | 22,5% | 0.98% | 3.99% | 2,079,794.00 |
| LCI/ LCA 90% CDI | 4.21% | 0 | 0 | 1.04% | 4.21% | 2,084,240.00 |
| Ibovespa | -1.16% | 0,002% | 15% | -0.25% | -0.99% | 1,980,239.20 |
Entenda por que não vale a pena deixar muito dinheiro na poupança
Deixar a aplicação na poupança muitas vezes pode significar desvalorização do seu dinheiro. Em 2022, por exemplo, a poupança teve valorização de 7,90% e ficou acima da inflação, de 5,79%.
Entretanto, dos últimos cinco anos, em três deles, aconteceu o contrário: o rendimento foicorroídopelo aumento dos preços.
Lembrando que a poupança remunera 70% dataxa Selic, em um cenário no qual a taxa de juros fica inferior a 8,5% ao ano. Por outro lado, em casos de Selic superior a 8,5% ao ano, como atualmente, a rentabilidade da poupança é de 0,5% ao mês mais Taxa Referencial.
Com um investimento de R$ 1 milhão na renda fixa, já dá para parar de trabalhar?
Quanto rendem R$ 2 milhões no Tesouro Selic?
No Tesouro Selic, em quatro meses, seus R$ 2 milhões teriam um rendimento líquido (já descontado o Imposto de Renda) de 3,58%. Isto é, no final do período você teria R$ 2.071.506,67. Ou seja, R$ 3.906,67 a mais que a poupança.
E pensando um pouco mais a longo prazo? Ao final dos últimos 12 meses, esse montante chegaria a R$ 2.210.880 – R$ 44.280 a mais que a poupança.
O que é Tesouro Selic?
OTesouro Diretoé um programa criado entre o Tesouro Nacional e aB3. É pelo Tesouro que investidores podem comprar e vender títulos públicos, tornando-se, assim, credores do governo federal. Entre as opções disponíveis, o Tesouro Selic(antigo LFT), por exemplo, tem rentabilidade que acompanha as movimentações da taxa Selic.
Quanto rendeu a renda fixa e o Ibovespa em 12 meses?
Já na tabela abaixo, você observa o quanto rendeu ativos de renda fixa e o Ibovespa se tivesse investido R$ 2 milhões nos últimos 12 meses:
| Ativo | Rent Nominal¹ | Taxas² | IR³ | Rent Líquida Mensal | Rent Líquida Período | Aplicação Final (R$) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Caderneta de Poupança | 8.33% | 0 | 0 | 0.67% | 8.33% | 2,166,600.00 |
| Tesouro Selic | 13.38% | 0,07% | 20% | 0.84% | 10.54% | 2,210,880.00 |
| CDB 110% CDI | 14.72% | 0 | 20% | 0.93% | 11.77% | 2,235,488.00 |
| LCI/ LCA 90% CDI | 12.04% | 0 | 0 | 0.95% | 12.04% | 2,240,840.00 |
| Ibovespa | -3.19% | 0,002% | 15% | -0.23% | -2.72% | 1,945,647.60 |
Em CDB, quanto rendem R$ 2 milhões?
Se você não se empolgou muito com o Tesouro, talvez o próximo produto possa ser um pouco mais animador. Isso porque, com um CDB(Certificado de Depósito Bancário) que remunere 110% do CDI, R$ 2 milhões se tornariam R$ 2.079.794 nos quatro primeiros meses deste ano.
Vale lembrar que esse o valor é líquido, ou seja, já considera o desconto de Imposto de Renda (IR) e dá R$ 12.194 a mais do que a famosa poupança.
Ao final dos últimos 12 meses, R$ milhões resultariam em R$ 2.235.488, ou seja, R$ 68.888 a mais que a caderneta de poupança.
O que é CDB?
A siglaCDB significa Certificado de Depósito Bancário. Trata-se de um título de renda fixa emitido por bancos e funciona como um empréstimo a um banco, com um prazo predeterminado e cuja taxa de remuneração varia de CDB para CDB.
LCI e LCA: quanto esse dinheiro pode render?
Por fim, em Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs ) que remunerem 90% do CDI, os R$ 2 milhões, ao final dos últimos quatro meses, ficariam R$ 2.084.240. Se você tivesse aplica durante 12 meses, esse valor chegaria a R$ 2.240.840, de acordo com Carlos Castro.
Mas por que existe essa diferença para o CDB, que remunera mais? Porque LCIs e LCAs não têm Imposto de Renda (IR).
AsLetras de Crédito Imobiliárias (LCI) e do Agronegócio (LCA) são títulos securitizados. Estamos falando de “promessas de pagamento” negociadas entre as modalidades de financiamento de atividades do mercado imobiliário e do setor rural.
Em resumo, entre essas opções de renda fixa, as chamadas Letras de Crédito (LCIs e LCAs) são as melhores opções, avaliando apenas a rentabilidade. Quando pensamos em quatro meses, elas entregariam R$ 16.640 a mais que a poupança, lanterninha da comparação.
Depois de 12 meses, a diferença de LCIs e LCAs para a poupança é de R$ 74.240.
Investimentos de renda fixa: fique atento!
Pois bem, agora que você sabe quanto rendem R$ 2 milhões na poupança e em outros produtos, tenha em mente que um ponto de atenção importante dos investimentos de renda fixa é aliquidez. A caderneta de poupança, por exemplo, tem data de aniversário, ou seja, se você não esperar completar os 30 dias da aplicação, perderá a rentabilidade do mês.
Por outro lado, para os demais ativos, a recomendação é prestar atenção no IOF, além do Imposto de Renda. É importante ter em mente, então, que se o resgate ocorrer em menos de 30 dias, o rendimento entra na tabela regressiva de IOF.
Em outras palavras, se você fizer algum resgate em menos de um mês, a rentabilidade do período será penalizada pelo imposto.
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E o Ibovespa?
Por fim, vamos falar um pouco de renda variável. De acordo com os cálculos feitos por Carlos Castro, da SuperRico, quem investisse R$ 2 milhões em algum produto que tenha como parâmetro o Ibovespa, principal índice da Bolsa de Valores brasileira, perderia dinheiro.
Ou seja, ao final dos quatro primeiros meses de 2023, o investidor estaria com R$ 1.980.239,20. Após os últimos 12 meses, com menos ainda: R$ 1.945.647,60.
Nesse sentido, é importante destacar que o Ibovespa é uma carteira teórica com as principais ações do Brasil e serve como um termômetro do mercado de renda variável. É como se o investidor comprasse as ações mais importantes da Bolsa brasileira, em diferentes quantidades, de modo a investir na parte mais representativa do mercado acionário local.
Desempenho positivo em 2022
Em 2022, o desempenho da renda variável foi fraco quando comparado com a renda fixa: subiu 4,68%. Essa média, entretanto, esconde os extremos: enquantoa ação da Cielo ganhou 148,7% em 2022,a do IRB recuou 77,35%. Em termos setoriais, a pior performance foi das empresas de consumo porque dependem da economia doméstica.
Sendo assim, você deve ter em mente que o grande valor das ações está nolongo prazo. Em outras palavras, independentemente dos riscos no curto ou médio prazo, é importante, ao analisar ações e setores para investir em 2023, se atentar ao ativo escolhido.
Empresas de varejo, por exemplo, são opções de investimento mais arriscadas em épocas de juros altos, como o atual. Isso porque o momento afeta diretamente opoder de comprado consumidor e a operação das companhias. Vale lembrar que o setor foi abalado com a crise envolvendo aAmericanas (AMER3).
Além disso, muitos analistas destacam que ovaluation atual da Bolsa brasileira, aB3 , está muito descontado. Por conseguinte, o investidor de longo prazo teria uma grande oportunidade. Lembrando que, nesse caso, é importante ter sangue frio e saber se o seu perfil de investidor é o adequado a esse tipo de investimento.
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